網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)銀行為客戶設(shè)計(jì)服務(wù)品種和業(yè)務(wù)流程的趨勢。進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行利用資產(chǎn)杠桿并購企業(yè)、建立金融超市的趨勢。在此背景下，上述模型無法全面概括不同基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的競爭策略，需要針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行進(jìn)一步分析。 Safety First Online Bank作為加拿大皇家銀行的附屬銀行，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行多渠道戰(zhàn)略。銀行不能只靠互聯(lián)網(wǎng)賺錢，也不能只靠傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)來經(jīng)營。他們應(yīng)該將網(wǎng)站設(shè)計(jì)視為商業(yè)銀行多元化戰(zhàn)略的一個(gè)環(huán)節(jié)。因此，網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略應(yīng)具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)以網(wǎng)上銀行技術(shù)為支撐。通過這種相互融合和支持，形成了網(wǎng)上銀行的多渠道戰(zhàn)略。據(jù)SFNB總裁Juvy Nobel介紹，SFNB的發(fā)展戰(zhàn)略是，網(wǎng)上銀行不僅是現(xiàn)有有形商業(yè)銀行的附屬物，而且是對(duì)有形商業(yè)銀行交易流程和企業(yè)文化重構(gòu)的一場革命。

具體來說，SFNB的戰(zhàn)略思路是為客戶提供介于傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的一整套直銷銀行服務(wù)。一方面，SFNB積極提供傳統(tǒng)銀行所缺乏的金融服務(wù)產(chǎn)品，尤其是那些低成本、高效率的產(chǎn)品，比如通過互聯(lián)網(wǎng)提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)技術(shù)，或者與Primestreet大力合作。在前臺(tái)利用CRM技術(shù)（包括數(shù)據(jù)庫）對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，然后傳輸?shù)胶笈_(tái)進(jìn)行處理，形成更有價(jià)值的客戶信息資源。這樣，當(dāng)客戶搜索各大網(wǎng)站或進(jìn)行日常交易時(shí)，銀行可以為客戶提供與客戶需求相關(guān)的各種金融服務(wù)產(chǎn)品信息作為搜索渠道，使銀行后臺(tái)形成的各種金融信息產(chǎn)品可以跨提供給客戶使用并從中獲利。另一方面，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行缺乏的產(chǎn)品，如多渠道個(gè)性化服務(wù)。前面說過，網(wǎng)上銀行有兩個(gè)嚴(yán)重的缺陷：一是不能點(diǎn)鈔，不能轉(zhuǎn)賬；二是無法提供面對(duì)面的柜臺(tái)聯(lián)系或個(gè)性化服務(wù)。針對(duì)這些不足，網(wǎng)上銀行的客戶經(jīng)理需要借助連接網(wǎng)站的手機(jī)或筆記本電腦，為客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的客戶服務(wù)，從而達(dá)到多渠道的個(gè)性化服務(wù)效果。目前阻礙SFNB實(shí)施這一策略的主要因素是ATM進(jìn)入其他機(jī)構(gòu)需要繳納附加費(fèi)。進(jìn)入金融分銷網(wǎng)絡(luò)的成本嚴(yán)重阻礙了SFNB的發(fā)展。

為確保網(wǎng)上銀行項(xiàng)目的成功，應(yīng)實(shí)施多渠道發(fā)展戰(zhàn)略，或者在分銷技術(shù)上，尋求多渠道的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。因此，銀行的后臺(tái)業(yè)務(wù)如何有效支持前臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，是實(shí)施這一戰(zhàn)略的關(guān)鍵。大通銀行高級(jí)副總裁Susan Wipper表示，商業(yè)銀行在實(shí)施網(wǎng)上銀行項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)大力加強(qiáng)銀行后臺(tái)部門（或二線部門）的技術(shù)基礎(chǔ)，使后臺(tái)業(yè)務(wù)部門可以共享前端信息。據(jù)她看來，到1999年，美國商業(yè)銀行的網(wǎng)站只有7%是與后臺(tái)業(yè)務(wù)部門相連的。但是現(xiàn)在已經(jīng)有了很大的改進(jìn)。

商業(yè)銀行在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)銀行戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)堅(jiān)定這樣的理念：商業(yè)銀行在真正電子商務(wù)時(shí)代的競爭中獲勝的關(guān)鍵在于組織內(nèi)外相互獨(dú)立的信息的有效結(jié)合。通過某個(gè)信息渠道接觸到的客戶，應(yīng)該同時(shí)記錄在所有的信息渠道中，讓客戶在某個(gè)前臺(tái)完成的交易信息形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的、事件驅(qū)動(dòng)的交易的一部分，從而使業(yè)務(wù)銀行能夠適應(yīng)客戶行為的變化，并及時(shí)做出適當(dāng)?shù)姆磻?yīng)。例如：客戶通過網(wǎng)上銀行買賣股票或炒外匯。這種行為信息不僅應(yīng)該被后臺(tái)的國際部人員知曉，更應(yīng)該被后臺(tái)的離岸業(yè)務(wù)部、資金部、信貸部人員獲取。通過系統(tǒng)分析獲取客戶的行為特征，為其提供個(gè)性化的金融服務(wù)。對(duì)于中國的銀行業(yè)來說，實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)可能比建一個(gè)網(wǎng)站還難。

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