前言：

繳納社保對(duì)一些企業(yè)，尤其是小微企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一些不為員工繳納社保的雇主通常會(huì)選擇為員工購(gòu)買(mǎi)一定的商業(yè)保險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)能為員工提供一定保障，為企業(yè)降低部分風(fēng)險(xiǎn)，但是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)并不能完全代替繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

首先

因此，即使企業(yè)在 依法為員工繳納社保是企業(yè)的法定義務(wù)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的行為在法律上只是企業(yè)為員工提供的福利，而不能視為企業(yè)已經(jīng)履行了繳納社保的法定義務(wù)。,購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，仍然面臨著員工向社保部門(mén)投訴補(bǔ)繳社保，員工以企業(yè)未繳納社保為由要求解除勞動(dòng)合同并支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金的風(fēng)險(xiǎn)。即使商業(yè)保險(xiǎn)可以支付員工的醫(yī)療和意外費(fèi)用，員工仍然有權(quán)要求企業(yè)賠償上述費(fèi)用，以及殘疾賠償金和其他費(fèi)用。

其次

雖然 商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用，以及與工傷相關(guān)的殘疾賠償金等費(fèi)用的賠付往往有限，不足以彌補(bǔ)員工的全部損失。可以通過(guò)增加保險(xiǎn)種類(lèi)和保額來(lái)擴(kuò)大賠償范圍和金額，但成本也會(huì)大大增加。而且商業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)多，限制性條款多，所以很多費(fèi)用都不會(huì)賠付。沒(méi)有足夠的補(bǔ)償，員工更容易與企業(yè)發(fā)生沖突，引發(fā)勞動(dòng)爭(zhēng)議。

再三

另外值得一提的是商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任險(xiǎn)。的雇主責(zé)任保險(xiǎn)與一般商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的不同之處在于，雇主責(zé)任保險(xiǎn)以企業(yè)為投保人和受益人，而一般商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)則以雇員為投保人和受益人。最明顯的區(qū)別是，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的理賠直接支付給企業(yè)，而一般商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的理賠支付給員工或其家屬。因此，一般商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的理賠都是為了員工享受企業(yè)給予的福利，而雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠可以作為企業(yè)賠償?shù)囊徊糠种Ц督o員工。

綜上

當(dāng) 為降低企業(yè)的勞動(dòng)用工風(fēng)險(xiǎn)，建議企業(yè)盡可能以繳納社保為主，以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。因各種原因無(wú)法繳納社保時(shí)，建議在商業(yè)保險(xiǎn)中購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)，以降低部分風(fēng)險(xiǎn)。